Q:ブラックでも即日でお金を借りられる消費者金融ってありますか?


▼男性 40歳 中小企業(社員数45名)会社員 年収290万円
勤続3年 アパート住まい 独身
▼現在の借入額
・ネット系銀行カード ショッピングローンあり
▼過去の履歴
・信販系カードのキャッシング50万、A社(消費者金融)B社(消費者金融)で合計160万円のキャッシングをし、個人再生。弁済は6年前に終了ずみ。

かなり前ですが、働いていた親戚の会社が倒産、当時の妻とは離婚。その後数社からキャッシングを繰り返し、返済に苦しみ、個人再生をしました。弁済については、6年程(正確に言うと5年と10ヶ月)前に完了しています。先日、ネット銀行系のカードを通してみたところ、とりあえずカードは作れました。ショッピングのみの利用で、金額の上限も10万円ですが、「もしかして、もうブラックじゃないのかな」と思っています。

バツイチで元妻の元には子供があり、この子の受験費用が足りないらしくて、なんとしても援助してやりたいと思っています。養育費もまともに払ってこなかっただけに、子供が希望した学校へ行けるよう、例え借金をしても、助けてやりたいと思っています。切羽詰まった元妻からの連絡がついこの間で、明日までに塾への費用を振り込まなくてはならないようです。ブラックな私でも、何とか即日融資してもらい、子供の教育費を助けたいのですが、貸してくれる消費者金融会社はあるでしょうか? むろん、銀行ならさらにいいのですが……。

A:銀行は無理・カードローン会社なら可能性あり

結論から言うと、

  • 銀行でのキャッシングは無理
  • 消費者金融なら可能性あり

ですね。

まず「ブラックでも即日融資が受けられるか」という質問ですが、これは消費者金融によっては可能性があると思われます。その理由は

  • 既に弁済から6年が過ぎて事故情報がない可能性がある
  • 多額は無理でも、少額なら即日融資してもらえるかもしれない
  • カードローン会社は「即日融資」がウリなので対応してもらいやすい

ですから、結論から言えば、質問主さんは「過去にブラックだったかもしれないが、消費者金融なら即日にお金を借りられる可能性」はあります。

ただし、質問主さんの場合、属性が弱いという欠点もあります。

△勤務先の規模が小さい
×勤続年数が短い
△賃貸住まいで同居する人がいない

特に勤続年数が短いのは、消費者金融側の審査上では「欠点」となります。

よくブラックの人が「審査に通るかどうか」を気にしますが、

  • 信用情報機関の事故情報(いわゆるブラックの情報、他社からの借入等)
  • 属性(勤務年数や年収等)

この2つを審査の基準としています。

例えば、他社からの借入については通常「3件以上あると」審査が通らないと言われています。しかしこれも、いろいろとあって、中には4件あっても審査が通った人もいます。逆に1件のみで、延滞をしていなくても、審査は通らなかったという人もいます。総量規制ができてから、年収の3分の1以上はお金を借りる事は出来ません。ですが、それ以外にも、カードローン会社それぞれに独自の判断基準があるようで、一概に「ブラックだからダメ」「個人再生をしたから即日融資はあり得ない」とも言えないようです。

ただし、即日融資、つまり「今日中にお金を借りる」事ができるかどうかは、審査のスピード次第です。ブラックの人の場合、この審査にどうしても時間がかかるのですが、なるべく早くに申込み手続きをし、ウソをつかずにきちんと対応していくと、意外とスムーズにキャッシングが出来たという例もあります。

ブラックの事故情報と即日融資について

ブラックの事故情報は「5年~7年程度」信用情報機関に載る

質問主さんの場合は、現時点ではかなり微妙です。ネット銀行のショッピングカードが出来たのであれば、あるいは事故情報は既に消えているのかもしれません。一般的には「10年」を目安にしていますが、実際には「5年から7年」で事故情報は消える事が多いようです。ネット銀行の「ショッピングローン」カードの審査は通ったようですが、これは比較的審査がゆるく、特に少額の場合は「とりあえずカードを発行する」所も多いので、これだけで「ブラックじゃなくなった」とは判断できません。でも、少なくとも審査に通ったのですから、消費者金融でも即日にお金を借りる事が出来るかもしれません。

銀行では独自の情報があり、信用情報機関から消えても「ブラックの過去」を見つける可能性が高い

銀行は、とにかく全ての融資に関して「過去に事故がある」人を排除します。信用情報機関に掲載されていなくても、ブラックの情報を共有して、基本的にはお金を貸してくれません。銀行での一般的な貸付けは無理だと諦めた方がいいでしょう。ブラックの事故情報から10年位の歳月がたっており、担保や保証人がいる場合なら、銀行融資が受けられるケースはあるようです。

ブラックでもお金を借りられる人・借りられない人

ブラックでも即日融資してもらえる人
  • 自己破産や個人再生から10年以上たっている
  • 延滞3ヶ月など、軽度の事故情報のみの人
  • 現在の収入が多く、安定した企業に勤務して、他社の借入がない人
ブラックで即日融資が難しい人
  • 自己破産から1年未満や、弁済が終了していない人
  • 定職がなく、5社ぐらいから少額の借入をたくさんしている
  • 数社のカードローンを延滞、未払いなど何度も続けている